“汽车金融2020年预计突破2万亿 狂欢过后现不良贷款隐忧”

近年来，中国稳定到坐拥世界第一大汽车市场的“宝座”，即便是曾经以大量自行车闻名于世的北京，也呈现出燃油车牌照“最难求”的趋势。 根据中国汽车工业协会公布的数据，年前10个月的汽车销量达到2201.7万辆。 包括年末汽车制造商们的“试点冲刺”和小排量购置税减半政策取消前可预见的“抄底狂欢”，年中国汽车市场的年销售数据将趋于乐观。 和销售数据一样，有些汽车金融市场正在迅速扩张。 5年前，如果一位业主告诉朋友贷款买车的话，多少会被贴上“花费超过经济负担”的标签吧。 即使是今天，如果有人说自己是全额买车的话，反而可能会被周围的人批评为“不会理财”。

汽车金融市场的规模预计每年将突破2万亿

从第三方机构的数据中，也许可以更明确地看到这种变化。 罗兰和建元资本近日联合发布的《中国汽车金融报告》显示，2001年至2001年，国内汽车信贷市场规模从436亿元增长13倍至6596亿元。 年的汽车金融渗透率为20%，年的这个数据约为35%。 其中，整车厂金融企业提供的汽车金融规模约占30%。 德勤中国预计，到2009年，中国汽车金融渗透率将达到50%，市场规模有望突破2万亿元。 过去，中国家庭中流传着沉迷于存钱不让别人借钱的传统，但许多中国顾客选择用汽车金融的手段买车，一方面是因为85、90后开始成为汽车购买的主力，他们的支出习性更为前卫。 另一方面，汽车企业对汽车金融服务的大力宣传和慷慨补贴也越来越多的中国顾客接受贷款买车的方案。 大众金融中国提供的数据显示，年上半年，大众金融中国新增信贷合约量比去年同期增长近40%，车贷渗透率接近12%。 一位北京梅赛德斯·奔驰车主杜先生报道说，购车时使用了制造商提供的三年零利率贷款计划。 “我不想延长还款期，所以选择了3年，但是现在重新选择贷款计划的话，我会毫不犹豫地在5年内还清贷款。 这样的话，每月分期的还款压力也能减轻很多”

不良债权风险的显著性

但是，随着汽车金融市场规模的加快和扩大，随之而来的违约风险也随时可能爆发。 上市银行近日公布的三季度报告数据显示，在加大核销力度的前提下，只有少数银行降低了不良负债率，越来越多的银行仍然是不良债权的“双升”。 一家股份制银行的第三季度报告显示，汽车贷款违约已成为零售不良负债率上升的首要原因之一，汽车贷款不良负债率从去年的0.28%增加到0.87%。 年上半年汽车金融事业部新增合同额31.8万件，比去年同期增长94%，计划新发放800亿元贷款。

汽车金融的债务风险来源于汽车的费用属性。 众所周知，汽车是高折旧率、低投资回报率的消费品，多辆车辆的年折旧率可达三成左右。 贷款买车的车主不久就会发现他们应该归还的贷款总额大大超过车辆现在的实际价值。

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日前，福特首席财务官鲍勃·香克斯( bob shanks )表示，鉴于二手车价格持续下跌，该公司将下调福特信贷业务的年收益预期。 fitch在统计报告中表示，今年9月，美国汽车贷款中60天以上的次级汽车贷款拖欠率为5.05%，比去年同期上升13.2%。 该数据在2009年金融危机前后为5.04%，表明了汽车金融业不履行债务的风险。 edmunds高级拆船师ivan drury表示:“在汽车制造商的大幅补贴下，人们可以以较低的月收入享受更高端的车辆，但随着制造商贷款奖励政策的取消，以及社会失业率的大幅增加，一些人将面临严峻的不履行债务的风险。

许多人出力为了风险而捆绑

在中国，除了上述问题之外，还缺乏可靠的信用评级体系和风险管理体系，对快速增长的汽车金融市场也存在隐患。 随着大数据逐渐完善，困扰金融机构的信用评级问题可能也会得到解决。 阿里巴巴旗下的支付宝( Alipay )拥有超过4亿5000万人的庞大客户规模，拥有包括客户信用记录在内的“大数据”，主张可以比较有效地抑制汽车金融中的不履行债务的风险。 阿里巴巴去年与永达汽车签署了合作协议。 该企业发言人表示，阿里巴巴汽车门户网站提供的“车秒贷”只需20秒即可批准车贷。 整车厂在贷款审查的速度和风险管理方面也不甘落后。 上汽通用金融执行委员、执行官康龙向媒体透露:“上汽通用金融年实现50万件汽车贷款自动审查，平均贷款天数缩短为0.16天。”

与此同时，汽车金融机构也开始建立自己的客户信用数据库。 好车嗳以移动信用卡的理念通过嗳支票等产品向顾客提供汽车贷款、邮政市场等相关服务。 创始人、总裁邱国涛通过多方合作、快速、多维度获得客户信用新闻。 而且，好车嘎也确立了自己的征信体系——嘎分贝。 “你的租赁、所有还款，以及好车嗳平台上的所有费用，都将转换为嗳分贝中的信用得分”，随之，更多的汽车企业和金融机构开始推出更灵活的还款方案和优惠的二手车更换方案。 例如，大众金融中国提出的弹性贷款计划。 首付的20%到贷款金额的25%的弹性最终支付额，在贷款合同到期时，可以一次不重复弹性最终支付额的结算，或者再次延长弹性最终支付额，申请二次贷款。 在经销商的协助下，新车也可以用二手车代替。 为了首付在50%以上，并在最后一个月进行最终支付，以非常低的贷款价格缓解短期内资金不足的问题，顾客也可以选择平衡信用或“跳跃信用”。 (环球时报) (/h/)。

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